Сегодняшние возможности

Получение трудового стажа 15 лет и более.

Есть у меня два друга протоиерея, которые получили светское образование после духовного: историка и филолога. Это позволяет им преподавать в школе и даже в университете свои дисциплины, находясь в штате и заведя трудовую книжку. Достаточно проработать так 15 лет, и, независимо от величины зарплаты, минималка им обеспечена. Некоторые договариваются, чтоб числиться, а зарплату будет забирать тот, кто реально отработал. И все ради пенсии. Но сейчас идет усиление в контроле трудового законодательства. Чем дальше, тем сложнее будет реализовать такую схему. Лучше на нее не рассчитывать. Сорвется на 14 году, и будет море разочарования.

Самостоятельные отчисления в соцстрах в Государственный пенсионный фонд.

Весьма распространенный способ страхования, который используют процентов 10 моих знакомых. Тут можно идти по минимальному уровню, а можно попробовать пенсию и побольше минималки. И ход где-то верный. Ведь если не окажется денег в Госфонде, то государство их напечатает и отдаст. Но есть и минусы. Самый главный – это то, что священник не дожил до пенсии. Или прожил на пенсии очень мало. Если матушка здравствует дальше, то она останется без средств к существованию на обеспечении детей, ведь накопления в госфонде идут в солидарную систему, т.е., идут на пенсии сегодняшних пенсионеров. Потому передать по наследству неполученные объемы нельзя, в принципе. Ведь никто не фиксирует и не определяет, сколько вы могли бы насобирать вместе с процентами. Просто отец соглашается на определенные обещания принятого уровня пенсии государством в будущем.

Ну и, наконец, в будущей пенсии отразятся возможности государства платить минимальную пенсию, рост которой может оказаться далеко не адекватным росту инфляции в стране. А может и учитывать рост процента пенсионеров в стране, когда начав получать пенсию, батюшка увидит, что ее возможности далеки от возможностей минималки тогда, когда он начинал делать взносы.

Кроме того, сельские священники жалуются на не удобную процедуру оплаты с жестким соблюдением сроков, когда в грязь и снег нужно ехать в райцентр и платить четко не позже определенного числа.

Накопления в НПФ и лайфовых страховых компаниях.

Есть один знакомый батюшка не в Киеве, который платит страховые премии по пенсионной программе. И есть два отца в Киеве, которые уже давно, еще до создания негосударственного пенсионного фонда (НПФ), которым я управляю, сами начали делать взносы в НПФ. В России есть у епархиальных архиереев учрежденные пенсионные фонды, куда отчисляют деньги священники себе на пенсию в обязательном порядке. Есть и церковный проект. Наш НПФ «Турбота» («Забота») с преимущественно христианскими участниками обслуживается у администратора НПФ «Всеукраинский администратор пенсионных фондов». Так вот, эта же структура администрирует и НПФ всей Украинской Греко-Католической Церкви «Покрова». Вот это подход. Я хотел предложить подобное УПЦ. Но, ни старой, ни новой церковной власти, нет дела до нужд и потребностей священников, особенно в период смены настоятеля.

Потому нужно самим позаботиться о себе. Просто откладывать в месяц относительно небольшую сумму в НПФ, чтобы иметь резерв в старости на возросшие нужды в связи с ухудшением здоровья. Черному архиерейству, которое сидит на вашем обеспечении (денежных потоках от белого священства), нужна только десятина. Греко-католической организацией, и даже российской, у нас не даже пахнет. Потому спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Если сами не начнете снизу, верхи не зачешутся. Ведь это априори снизит ваши отчисления наверх «десятины», «пятины», «половины», а то и почти всего. Только чтоб с голоду не померли. Потому расчехояться в этом направлении нужно самим, преодолевая устоявшиеся стереотипы, лень, а иногда и жадность.

Ниже, отцы, я расскажу, что и как надо делать, и почему третий вариант, описанный выше, лучший для вас во всех отношениях.

Как это работает?

Даже не знаю с чего начать…))) Поскольку это пишется для священников, сразу говорю, что НПФ – это неприбыльная организация, а вкладчики – не ростовщики. Вы отдаёте деньги в НПФ для сохранения покупательной способности денег. Иногда можно что-то заработать и сверх инфляции. Но его задача не в этом. А в том, чтобы, если вы по номиналу денег в разное время принесли в фонд определенную сумму, чтоб отдать вам на пенсии столько, чтоб это было эквивалентно покупательной способности отложений, сделанных в свое время. Точная математика невозможна, поскольку взносы вы делаете в разное время, и компенсация каждому взносу будет разная. Т.е., это не депозит. Это такая себе копилка, с компенсацией инфляции.

Но, копилку можно разбить раньше времени, когда захочется купить очередную взрослую цацку.

В развитых цивилизованных странах давно заметили такую особенность психологии человека. Если встает выбор между потребностями текущего и отложенного потребления, человек всегда выбирает текущие расходы. Потому, даже если находятся продвинутые граждане, которые сами откладывают деньги на депозитах на старость, то если вдруг они приняли решение купить дом, и им не хватает текущих отложений и доходов, они снимают пенсионные депозиты и тратят их. При этом могут себя оправдывать тем, что позже все компенсируют. Потом возникает очередная крупная потребность, и человек снова залазит в карман своей пенсии. В итоге, к пенсии он придет со смехотворными накоплениями или вообще без них, поскольку не смог удержаться от разделения на стратегические и текущие сбережения.

Понимая эти моменты, нужно было создать пенсионный инструмент, который бы обуздывал потребительские порывы недоступностью для расходования до пенсии. Кроме того, должен присутствовать момент удобства осуществления взносов. Чтоб выбор был за вкладчиком. Ну и, наконец, если ситуация действительно критическая (тяжелая болезнь или отъезд из страны), чтобы деньги можно было забрать раньше времени. А если человек не дожил до пенсии, чтоб они достались наследникам. В случае с батюшкой, если помрёт раньше, то матушка не останется без средств к существованию, как в случае с госпенсией. Ну а если матушка окажется Февроньей, то будет детям на развитие.

И такой удобный и беспроигрышный инструмент появился в развитых странах. Это накопление средств на пенсию в негосударственных пенсионных фондах.

НПФы могут создаваться для обеспечения пенсией сотрудников одной компании (корпоративные), для обеспечения пенсиями работников отрасли (профессиональные), и для всех желающих (открытые). Последние – самые удобные, особенно если человек за свою жизнь сменил не одну работу и работал в разных отраслях. Именно такой фонд и подходит батюшкам, кто озаботится о своей пенсии. Фонд создается как юридическое лицо. По поручению учредителей Фонда управляет его деньгами компания по управлению активами (КУА) с помощью сертифицированных управляющих, типа меня. Другим не только не доверят, но им это и законодательно запрещено.

Двигает деньги со счета и получает на счет Фонда – банк-хранитель, который обязательно должен быть не связан с КУА. Он тоже нанимается учредителями Фонда. Также заключается договор с администратором пенсионных фондов, который заключает договора с участниками и вкладчиками Фонда, оформляет получение взносов, персонифицирует их как пенсионные взносы и передаёт на управление КУА. Также, администратор, обеспечивает выплаты пенсионерам.

Такая громоздкость системы продумана для того, чтобы максимально защитить вкладчиков. Ведь отложения на пенсию делаются на 20-30 лет. И люди должны быть спокойны за свои деньги. Смысл тройной структуры в следующем. Администратор централизует на себе весь учет и распределение денег. Собранные от участников деньги отправляются в Банк-хранитель. КУА же размещает деньги так, чтоб не нарушить требования к структуре и составу активов, которые предъявляются к ней государством в лице НКЦБФР. Ну и кроме того, КУА не может двинуть деньги, куда захочет. Банк Хранитель заподозрив нецелевое использование средств просто не проведет перевод средств, пока не получит обоснование. По требованию Администратора, КУА каждый месяц изымает нужную часть денег на выплаты пенсионерам и отправляет ему через Банк-Хранитель. А сам Администратор не в состоянии потратить деньги куда либо, кроме как на отправку в Банк-Хранитель и на выплаты пенсионерам. И такая система плотно защищает участников фонда от недобросовестности КУА. Наше законодательство по НПФ Венецианская комиссия назвала одним из лучших в Европе. Единственно, когда возможны махинации (но не обязательно), когда Администратор и КУА – два юрлица, связанных через собственников. Чаще всего такое встречается среди корпоративных и профессиональных фондов, но иногда относится и к открытым. В случае с фондом, которым управляю я (Турбота), независимость полная. Иначе мы с женой не стали бы складывать яйца в одну корзину.

Как стать участником?

Очень просто. Заключить контракт с администратором на осуществление взносов в конкретный фонд. И начать платить. Как это сделать, куда позвонить и что спрашивать? Можно позвонить мне по телефону (067) 216-67-02, и я все расскажу и подскажу. Контракт можно заключить полностью по почте. Если в Киеве, то быстрее будет подъехать к администратору и все подписать на месте. Согласование пунктов контракта и заполнение анкеты, конечно, удобнее сделать по электронной почте. Но само подписание нужно будет сделать на бумаге, с отправкой по почте. Но это все техника заключения контракта. Ниже то, что нужно будет туда вписать.

Как платить?

Взносы можно делать раз в месяц, раз в два месяца, раз в квартал, раз в пол года и раз в год. Как уже вам удобно. Если нет денег для платежа в этом периоде, можно не платить, или заплатить меньше. Я, например, поставил минимум 100, а обычно плачу 500. Иногда меньше, иногда больше. Если в этом месяце у батюшки были богатые требы и все спешили обвенчаться перед постом, то можно забросить в фонд больше обычного. А если были в отпуске и потратили все до копейки, то можно и пропустить. Т.е., здесь свободы намного больше, чем со взносами в государственный пенсионный фонд. Ну или лайфовую страховую компанию, где если взнос в нужной сумме не поступил до определенной даты, то вы лишаетесь страховки автоматически.

Лучше конечно платить системно и не расслабляться. Человек – существо очень часто безвольное. И достаточно один-два раза не заплатить по лени или мелочному поводу, и человек забрасывает платежи на потом. Или забывает. Потому лично я плачу ежемесячно. В теории, конечно, можно перестать платить, если вы массированно собрали сумму, которой по вашим представлениям вам достаточно на пенсию. Дальше она будет расти без дополнительных взносов и вашего участия.

Общая рекомендация по платежам. Если вы хотите получать на пенсии столько же, сколько в среднем имели в месяц при жизни, нужно бросать в фонд 5% от совокупного дохода за конкретный период (месяц, квартал, год). Если это делать с 30-35 лет, то пенсия будет как продолжение служения. Если взялись за дело 36-45 лет, то для того же эффекта нужно отчислять 10%. 46-50 лет – 15%. Более старшим священникам большого смысла нет этим заниматься.

Технически платить удобнее всего по интернет-банкингу. Сейчас нет интернета даже не знаю у кого. А у кого его нет, тот мои рекомендации и не прочитает. Если священнику нет на это времени, поручить можно матушке или любому прихожанину. Кто плательщик – не важно. Важно правильно первый раз заполнить назначение платежа и дальше платить по шаблону. Да и не обязательно взносы делать каждый месяц. Просто, ежемесячные взносы позволяют не забыть о них))). При платежах раз в квартал и реже, забыть – очень легко. Первое время вам будут напоминать. А потом нужно будет о своей пенсии помнить самому.

Как контролировать?

Все нормальные администраторы организовывают контроль на сайте. Например, у нашего «ВсеАПФа», вам, после заключения контракта дается возможность залогиниться на сайте в личном кабинете, и смотреть, как изменяется доходность, и сколько конкретно вы собрали единиц пенсионных взносов. ЕПВ – это такая специальная величина, которая позволяет корректно в сопоставимых величинах учесть взносы. Участников в фонде много, и вносят они разные суммы и в разное время. Это своеобразный общий знаменатель или коэффициент эквивалента. Видя, сколько единиц вы собрали, и умножив их на текущую стоимость Единицы пенсионных взносов, вы получите величину своих накоплений в гривне.

Там же на сайте, есть графики доходности единицы, структура фонда по активам. Кроме того, раз в полгода, я готовлю обширный и наглядный отчет о работе фонда, гораздо более детализированный, чем информация на сайте. Плюс там содержатся комментарии к графикам и таблицам. Все вместе это дает полную картину с тем, насколько покрывает инфляцию доходность накоплений участников.

Как получать?

Ну а когда придет время получать пенсию, нужно будет заключить новый контракт на выплаты, согласовав форму, срок и периодичность выплат. Вы можете выбрать любой срок, от 10 лет. Например, заключаете контракт на выплаты раз в квартал (или месяц, или два) на 15 лет. И пока вам их будут платить, ваши выплаты не будут постоянными, они будут расти вслед за активами фонда. Т.е., если первый платеж оказался 4 тыс. грн, то следующий может быть 4050. А через 15 лет он будет вообще тысяч 10-15. Дело в том, что распределять поровну будут единицы пенсионных взносов. А поскольку они растут, то будет расти и пенсия. Если вы из 15 лет прожили только 10, то остаток разово будет выплачен наследникам. А если прожили больше? Вот здесь вопрос сложный. Либо нужно увеличивать базовый срок с запасом лет до 90, либо откладывать из получаемой пенсии. Но так должны поступать обычные миряне. Священнику реально пенсия будет сильно нужна только при серьёзных проблемах со здоровьем или утрате места служения (падения доходов). В остальных случаях – надежда на приход и результат от служения.

Может быть вариант получения пенсии разово, на страховую компанию, с оформлением пенсии на 10 лет и продолжением ее до вашей смерти. И если вы дожили до 90, то все время будете с пенсией, а если проживете пару лет, то весь остаток заберет страховая компания, и матушка останется без денег. Здесь надо будет крепко думать. Оптимально – нормально собрать и распределить до 90 лет. Вероятность крайне низкая прожить больше, а если меньше проживете, то остаток достанется родным и близким, которые помолятся за упокой вашей щедрой души)).

Разово получить просто так все нельзя. Это тоже опыт развитых стран. Невозможность получить деньги, как по депозиту, защищает вас от собственной нерациональности или членов вашей семьи. Вы, всё-таки, собирали пенсию, а не деньги на те идеи матушки, детей и внуков, которые возникают в их головах, когда они узнают, что вы должны получить очень круглую сумму. Случаи, когда одни родственники разводят других, нередки и у них и у нас. Потому такое распределение выплат – еще один предохранитель от собственной нерациональности и впадения в детство в пожилом возрасте. Хотели пенсию? Получайте. А если на домик на берегу Женевского озера, то это прямая дорога на депозит.

Почему лучше собирать самому?

Естественно, можно организовать так платежи, чтоб их обеспечил приход, или спонсор, а батюшка только на сайте посматривал на результаты. Но тогда приход может не платить на самой пенсии. Не стоит от этого отказываться. Ну и приход можно поменять, потерять, а спонсор может обеднеть или забывать. Я склоняюсь к тому, что если хочешь, чтоб все было надежно и хорошо, сделай сам. Мне в связи с этим даже нравится лозунг «Самопомічі» Садового.

Ну и лучше пусть вам потом добавят до пенсии на приходе, чем скажут, что мы вам уже на пенсию собрали. Тем более, что священники вряд ли будут делать отчисления за счет сборов пожертвований и взносов «десятки». Как правило, это не большие деньги. Взносы будут от треб, помощи духовных детей и спонсоров, которые далеко не все приходуются на приходе. И здесь у священника всегда есть возможность отрегулировать и выровнять денежный поток на собственное усмотрение.

И напоследок

Тратить деньги сейчас на потребление – это естественно.  Если собирать на машину, дом или дачу, на отложенное потребление – это тоже нормально. А вот на пенсию собирать как-то дико и непонятно. Не дико, отцы, не дико, а нормально. Греко-католики делают это централизовано. РПЦ – на епархиальном уровне. А вы начните это делать самостоятельно. Даже если УПЦ централизовано или епархиально начнут «чухаться» по проблеме, вы уже будете «при делах». Да и вряд ли управляющие будут выбираться по независимому принципу. На уровне такой махины как УПЦ, найдутся всегда влиятельные люди, которые захотят откусывать и от этого свою «копийчину». Потому, доверят, скорее всего не эффективным, а как всегда, своим. Потому лучше идти к независимым и рыночным. Как минимум, не пожалеете.

В следующий раз расскажу, как выбирать фонд для вложений. Чем интересен тот же фонд «Турбота» для православных священников и мирян? Чего не стоит опасаться? Что стоит учитывать? А чего нужно избегать однозначно? Какие риски являются обывательскими мифами, а какие действительно весомы и должны рассматриваться участниками?

Кроме того, готов развёрнуто ответить на все вопросы, которые будут заданы под первой и этой статьёй на тему пенсии священникам.

Часть 1 цикла “Пенсия священника” – “Зачем священнику пенсия?”

Часть 3 цикла “Пенсия священника” – “О рисках иерейской пенсии”